{"id":1304,"date":"2019-01-08T19:38:58","date_gmt":"2019-01-08T19:38:58","guid":{"rendered":"https:\/\/www.remessaonline.com.br\/blog\/?p=1304"},"modified":"2025-02-06T03:24:38","modified_gmt":"2025-02-06T06:24:38","slug":"o-que-e-iof-para-emprestimo-pessoal-e-como-funciona","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.remessaonline.com.br\/blog\/o-que-e-iof-para-emprestimo-pessoal-e-como-funciona\/","title":{"rendered":"O que \u00e9 IOF para empr\u00e9stimo pessoal e como ele funciona?"},"content":{"rendered":"\n<blockquote class=\"wp-block-quote is-layout-flow wp-block-quote-is-layout-flow\"><p>Saiba como o IOF funciona  para empr\u00e9stimo pessoal e qual a utilidade deste imposto.<\/p><\/blockquote>\n\n\n\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">O IOF &#8211; Imposto sobre Opera\u00e7\u00f5es Financeiras j\u00e1 foi tema de um <a rel=\"noopener noreferrer\" href=\"https:\/\/www.remessaonline.com.br\/blog\/o-que-e-o-iof-e-quando-ele-e-cobrado\/\" target=\"_blank\">\u00f3timo artigo aqui no blog <\/a>da Remessa Online. Resumindo, este imposto \u00e9 pago por pessoas f\u00edsicas e jur\u00eddicas que efetuam opera\u00e7\u00f5es de cr\u00e9dito, como <span id=\"urn:enhancement-4684d9a2-4876-7ea7-435d-53c25ecbc961\" class=\"textannotation wl-thing disambiguated\" itemid=\"\/entity\/cambio\">c\u00e2mbio<\/span>, empr\u00e9stimos ou opera\u00e7\u00f5es relativas \u00e0 t\u00edtulos ou valores mobili\u00e1rios. <\/span><\/p>\n\n\n\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">Com uma porcentagem variante, este imposto pode flutuar de 0.38% para 1.1% em remessas internacionais. J\u00e1 para o uso de cart\u00e3o de cr\u00e9dito, por exemplo, o IOF \u00e9 de 6.38%. <\/span><\/p>\n\n\n\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">Como esse imposto \u00e9 aplicado em todas as opera\u00e7\u00f5es de cr\u00e9dito, ele \u00e9 incidente em: <\/span><\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\"><li style=\"font-weight: 400;\"><span style=\"font-weight: 400;\">Compras no cart\u00e3o de cr\u00e9dito<\/span><\/li><li style=\"font-weight: 400;\"><span style=\"font-weight: 400;\">Compras no cart\u00e3o de d\u00e9bito realizadas no exterior<\/span><\/li><li style=\"font-weight: 400;\"><span style=\"font-weight: 400;\">Empr\u00e9stimos consignados<\/span><\/li><li style=\"font-weight: 400;\"><span style=\"font-weight: 400;\">Cheques especiais<\/span><\/li><li style=\"font-weight: 400;\"><span style=\"font-weight: 400;\">Financiamentos habitacionais<\/span><\/li><li style=\"font-weight: 400;\"><a href=\"https:\/\/www.remessaonline.com.br\/blog\/o-que-e-o-iof-e-quando-ele-e-cobrado\/\"><span style=\"font-weight: 400;\">Opera\u00e7\u00f5es de C\u00e2mbio<\/span><\/a><\/li><li style=\"font-weight: 400;\"><span style=\"font-weight: 400;\">Opera\u00e7\u00f5es de seguro (seguro privado, assist\u00eancia \u00e0 sa\u00fade, seguro de vida, etc)<\/span><\/li><li style=\"font-weight: 400;\"><span style=\"font-weight: 400;\">T\u00edtulos e valores mobili\u00e1rios <\/span><\/li><li style=\"font-weight: 400;\"><span style=\"font-weight: 400;\">Investimentos, como Letras de Cr\u00e9dito do Agroneg\u00f3cio e Letras de Cr\u00e9dito Imobili\u00e1rio, CDBs, Fundos DI e Fundos de curto prazo<\/span><\/li><\/ul>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\"><b><strong>Para que o IOF serve?<\/strong><\/b><\/h2>\n\n\n\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">O IOF serve, principalmente, como uma forma do governo regular a economia e arrecadar fundos. Ao analisar a oferta e demanda por cr\u00e9dito do pa\u00eds, o governo entende quais ajustes de taxas s\u00e3o necess\u00e1rios para equilibrar alguns pontos econ\u00f4micos. <\/span><\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\"><b>Qual a rela\u00e7\u00e3o entre CET e IOF? <\/b><\/h3>\n\n\n\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">O IOF sobre empr\u00e9stimos faz parte do CET<\/span>&nbsp;<span style=\"font-weight: 400;\">(Custo Efetivo Total), a taxa que corresponde a todos os encargos incidentes nas opera\u00e7\u00f5es de cr\u00e9dito. <\/span><\/p>\n\n\n\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">Apresentado na forma de uma taxa percentual anual, o CET inclui todos os encargos da opera\u00e7\u00e3o de cr\u00e9dito, sendo composto por tarifas, taxa de juros, seguros, tributos e outras despesas cobradas do cliente. <\/span><\/p>\n\n\n\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">Entender o CET \u00e9 muito importante, j\u00e1 que h\u00e1 casos em que uma institui\u00e7\u00e3o financeira se apresenta como a melhor op\u00e7\u00e3o por possuir juros baixos, mas, na verdade, comparando as outras taxas que comp\u00f5em o valor total da opera\u00e7\u00e3o atrav\u00e9s do CET, vemos que ela n\u00e3o \u00e9 t\u00e3o vantajosa assim. <\/span><\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\"><b><strong>Como \u00e9 calculado o CET? <\/strong><\/b><\/h3>\n\n\n\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">Conforme <\/span><a rel=\"noopener noreferrer\" href=\"https:\/\/www.bcb.gov.br\/acessoinformacao\/legado?url=https:%2F%2Fwww.bcb.gov.br%2Fpre%2Fbc_atende%2Fport%2Fcusto.asp\" target=\"_blank\">este artigo do Banco Central<\/a><span style=\"font-weight: 400;\">, o CET deve ser calculado na forma de taxa percentual anual, com todas as libera\u00e7\u00f5es e pagamentos previstos no fluxo financeiro da opera\u00e7\u00e3o.<\/span><\/p>\n\n\n\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">De acordo com a<a rel=\"noreferrer noopener\" aria-label=\" (opens in a new tab)\" href=\"https:\/\/www.bcb.gov.br\/acessoinformacao\/legado?url=https:%2F%2Fwww.bcb.gov.br%2Fpre%2Fnormativos%2Fbusca%2Fnormativo.asp%3Ftipo%3DRes%26ano%3D2007%26numero%3D3517\" target=\"_blank\"> Resolu\u00e7\u00e3o 3.517<\/a>, a f\u00f3rmula para o c\u00e1lculo do CET \u00e9 a seguinte: :<\/span><\/p>\n\n\n\n<div class=\"mceTemp\">&nbsp;<\/div>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-image size-full wp-image-1307\"><figure class=\"aligncenter\"><img decoding=\"async\" width=\"391\" height=\"53\" sizes=\"(max-width: 391px) 100vw, 391px\" src=\"https:\/\/www.remessaonline.com.br\/blog\/wp-content\/uploads\/2019\/01\/F\u00f3rmula-do-CET-exemplo.png\" alt=\"F\u00f3rmula CET \" class=\"wp-image-1307\" srcset=\"https:\/\/www.remessaonline.com.br\/blog\/wp-content\/uploads\/2019\/01\/F\u00f3rmula-do-CET-exemplo.png 391w, https:\/\/www.remessaonline.com.br\/blog\/wp-content\/uploads\/2019\/01\/F\u00f3rmula-do-CET-exemplo-300x41.png 300w\" \/><figcaption>F\u00f3rmula CET<\/figcaption><\/figure><\/div>\n\n\n\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">Em que: <\/span><\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\"><li style=\"font-weight: 400;\"><span style=\"font-weight: 400;\">FC<\/span><span style=\"font-weight: 400;\">0<\/span><span style=\"font-weight: 400;\"> &#8211; \u00e9 o valor do cr\u00e9dito concedido, deduzido das despesas e tarifas pagas antecipadamente;<\/span><\/li><li style=\"font-weight: 400;\"><span style=\"font-weight: 400;\">FC<\/span><span style=\"font-weight: 400;\">j<\/span><span style=\"font-weight: 400;\"> &#8211; s\u00e3o os valores cobrados, incluindo amortiza\u00e7\u00f5es, juros, pr\u00eamio de seguro e tarifa de cadastro ou de renova\u00e7\u00e3o de cadastro, assim como qualquer outro custo ou encargo cobrado;<\/span><\/li><li style=\"font-weight: 400;\"><span style=\"font-weight: 400;\">j &#8211; j-\u00e9simo intervalo existente entre a data do pagamento dos valores peri\u00f3dicos e a data do desembolso inicial, apresentado em dias corridos;<\/span><\/li><li style=\"font-weight: 400;\"><span style=\"font-weight: 400;\">N &#8211; prazo do contrato, expresso em dias corridos;<\/span><\/li><li style=\"font-weight: 400;\"><span style=\"font-weight: 400;\">d<\/span><span style=\"font-weight: 400;\">j<\/span><span style=\"font-weight: 400;\"> &#8211; data do pagamento dos valores cobrados, peri\u00f3dicos ou n\u00e3o (FC<\/span><span style=\"font-weight: 400;\">j<\/span><span style=\"font-weight: 400;\">);<\/span><\/li><li style=\"font-weight: 400;\"><span style=\"font-weight: 400;\">d<\/span><span style=\"font-weight: 400;\">0<\/span><span style=\"font-weight: 400;\"> &#8211; data da libera\u00e7\u00e3o do cr\u00e9dito pela institui\u00e7\u00e3o (FC<\/span><span style=\"font-weight: 400;\">0<\/span><span style=\"font-weight: 400;\">).<\/span><\/li><\/ul>\n\n\n\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">Como exemplo, o <span id=\"urn:enhancement-91ab720f-1768-2271-52f7-3c94b50bd77e\" class=\"textannotation wl-thing disambiguated\" itemid=\"https:\/\/data.wordlift.io\/wl02351\/entity\/banco_central\">Banco Central<\/span> apresenta um financiamento nas seguintes condi\u00e7\u00f5es:<\/span><\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\"><li style=\"font-weight: 400;\"><span style=\"font-weight: 400;\">Valor solicitado: R$ 1.000,00<\/span><\/li><li style=\"font-weight: 400;\"><span style=\"font-weight: 400;\">IOF: R$ 5,00 (inclu\u00eddo no financiamento)<\/span><\/li><li style=\"font-weight: 400;\"><span style=\"font-weight: 400;\">Pr\u00eamio de seguro: R$5,00 (inclu\u00eddo no financiamento)<\/span><\/li><li style=\"font-weight: 400;\"><span style=\"font-weight: 400;\">Tarifa: R$ 50,00 (n\u00e3o inclu\u00eddo no financiamento)<\/span><\/li><li style=\"font-weight: 400;\"><span style=\"font-weight: 400;\">Valor financiado: R$ 1.010,00 (R$1.000,00 + R$5,00 + R$5,00)<\/span><\/li><li style=\"font-weight: 400;\"><span style=\"font-weight: 400;\">Taxa de juros: 12% a.a. (equivalente a 0,95% a.m.)<\/span><\/li><li style=\"font-weight: 400;\"><span style=\"font-weight: 400;\">Prazo da opera\u00e7\u00e3o (N): 151 dias<\/span><\/li><li style=\"font-weight: 400;\"><span style=\"font-weight: 400;\">Presta\u00e7\u00e3o mensal (FC<\/span><span style=\"font-weight: 400;\">j<\/span><span style=\"font-weight: 400;\">): R$ 207,79<\/span><\/li><li style=\"font-weight: 400;\"><span style=\"font-weight: 400;\">Data da libera\u00e7\u00e3o (d<\/span><span style=\"font-weight: 400;\">0<\/span><span style=\"font-weight: 400;\">): 2.1.2017<\/span><\/li><li style=\"font-weight: 400;\"><span style=\"font-weight: 400;\">Datas de pagamento (d<\/span><span style=\"font-weight: 400;\">j<\/span><span style=\"font-weight: 400;\">): 2.2.2017, 2.3.2017, 3.4.2017, 2.5.2017 e 2.6.2017<\/span><\/li><li style=\"font-weight: 400;\"><span style=\"font-weight: 400;\">FC\u00ba: 1010-50-5-5 = 950<\/span><\/li><\/ul>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-image\"><figure class=\"aligncenter\"><img decoding=\"async\" width=\"1024\" height=\"717\" sizes=\"(max-width: 2000px) 100vw, 2000px\" src=\"https:\/\/www.remessaonline.com.br\/blog\/wp-content\/uploads\/2019\/01\/tabela-CET-1024x717.png\" alt=\"\" class=\"wp-image-1306\" srcset=\"https:\/\/www.remessaonline.com.br\/blog\/wp-content\/uploads\/2019\/01\/tabela-CET-1024x717.png 1024w, https:\/\/www.remessaonline.com.br\/blog\/wp-content\/uploads\/2019\/01\/tabela-CET-300x210.png 300w, https:\/\/www.remessaonline.com.br\/blog\/wp-content\/uploads\/2019\/01\/tabela-CET-768x538.png 768w, https:\/\/www.remessaonline.com.br\/blog\/wp-content\/uploads\/2019\/01\/tabela-CET-1568x1098.png 1568w, https:\/\/www.remessaonline.com.br\/blog\/wp-content\/uploads\/2019\/01\/tabela-CET.png 2000w\" \/><\/figure><\/div>\n\n\n\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">A estrutura do c\u00e1lculo do CET ficaria assim:<\/span><\/p>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-image wp-image-1305\"><figure class=\"aligncenter\"><img decoding=\"async\" width=\"1024\" height=\"109\" sizes=\"(max-width: 1043px) 100vw, 1043px\" src=\"https:\/\/www.remessaonline.com.br\/blog\/wp-content\/uploads\/2019\/01\/F\u00f3rmula-do-CET-1024x109.png\" alt=\"F\u00f3rmula para calcular o CET \" class=\"wp-image-1305\" srcset=\"https:\/\/www.remessaonline.com.br\/blog\/wp-content\/uploads\/2019\/01\/F\u00f3rmula-do-CET-1024x109.png 1024w, https:\/\/www.remessaonline.com.br\/blog\/wp-content\/uploads\/2019\/01\/F\u00f3rmula-do-CET-300x32.png 300w, https:\/\/www.remessaonline.com.br\/blog\/wp-content\/uploads\/2019\/01\/F\u00f3rmula-do-CET-768x82.png 768w, https:\/\/www.remessaonline.com.br\/blog\/wp-content\/uploads\/2019\/01\/F\u00f3rmula-do-CET.png 1043w\" \/><figcaption>C\u00e1lculo do CET do exemplo apresentado pelo Banco Central<\/figcaption><\/figure><\/div>\n\n\n\n<p><b>CET = 44,05% (equivalente a 3,09%a.m.)<\/b><\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\"><b><strong>Como funciona o IOF sobre empr\u00e9stimos<\/strong><\/b><\/h2>\n\n\n\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">Atualmente, o IOF para empr\u00e9stimo pessoal \u00e9 de 0.38% + al\u00edquota di\u00e1ria, que varia de acordo com o tipo de transa\u00e7\u00e3o. Por exemplo, para opera\u00e7\u00f5es de cr\u00e9dito, o IOF \u00e9 de 3% ao ano, calculado no momento da libera\u00e7\u00e3o do cr\u00e9dito. <\/span><\/p>\n\n\n\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">Desta forma, essa taxa n\u00e3o \u00e9 atualizada todo m\u00eas e voc\u00ea sabe quanto pagar\u00e1 no exato momento em que o empr\u00e9stimo ou financiamento \u00e9 contratado. Al\u00e9m disso, \u00e9 limitado a 3% do valor contratado e, mesmo que a opera\u00e7\u00e3o de cr\u00e9dito ultrapasse 365 dias, a taxa m\u00e1xima ser\u00e1 essa. <\/span><\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\"><b>O IOF em 2019<\/b><\/h2>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-image\"><figure class=\"aligncenter\"><img decoding=\"async\" width=\"600\" height=\"600\" sizes=\"(max-width: 600px) 100vw, 600px\" src=\"https:\/\/www.remessaonline.com.br\/blog\/wp-content\/uploads\/2019\/01\/O-IOF-em-2019.png\" alt=\"O IOF em 2019\" class=\"wp-image-1311\" srcset=\"https:\/\/www.remessaonline.com.br\/blog\/wp-content\/uploads\/2019\/01\/O-IOF-em-2019.png 600w, https:\/\/www.remessaonline.com.br\/blog\/wp-content\/uploads\/2019\/01\/O-IOF-em-2019-96x96.png 96w, https:\/\/www.remessaonline.com.br\/blog\/wp-content\/uploads\/2019\/01\/O-IOF-em-2019-150x150.png 150w, https:\/\/www.remessaonline.com.br\/blog\/wp-content\/uploads\/2019\/01\/O-IOF-em-2019-300x300.png 300w, https:\/\/www.remessaonline.com.br\/blog\/wp-content\/uploads\/2019\/01\/O-IOF-em-2019-100x100.png 100w\" \/><\/figure><\/div>\n\n\n\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">No dia 04 de Janeiro, tr\u00eas dias ap\u00f3s sua posse, o presidente eleito Jair Bolsonaro declarou que poderia haver um poss\u00edvel aumento do IOF para opera\u00e7\u00f5es de empr\u00e9stimo, al\u00e9m da redu\u00e7\u00e3o da maior al\u00edquota do IR de 27,5 para 25%. <\/span><\/p>\n\n\n\n<blockquote class=\"wp-block-quote is-layout-flow wp-block-quote-is-layout-flow\"><p><span style=\"font-weight: 400;\">&#8220;Infelizmente fui obrigado a tomar essa decis\u00e3o. Se eu sanciono sem isso, eu incorro na Lei de Responsabilidade Fiscal&#8221;<\/span><\/p><\/blockquote>\n\n\n\n<p><span style=\"font-weight: 400;\"> disse o presidente, acrescentando que a alta do IOF seria &#8220;uma fra\u00e7\u00e3o m\u00ednima, sem que haja majora\u00e7\u00e3o da carga tribut\u00e1ria&#8221;. <\/span><\/p>\n\n\n\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">Estas afirma\u00e7\u00f5es foram contrariadas e desmentidas por membros da sua equipe, em especial, Onyx Lorenzoni, atual Ministro da Casa Civil.<\/span><\/p>\n\n\n\n<blockquote class=\"wp-block-quote is-layout-flow wp-block-quote-is-layout-flow\"><p><span style=\"font-weight: 400;\">\u201cEle se equivocou. Ele (Bolsonaro) assinou a san\u00e7\u00e3o e tamb\u00e9m um decreto que d\u00e1 a garantia \u00e0 execu\u00e7\u00e3o, sem aumento de imposto. \u00c9 isso\u201d.<\/span><\/p><\/blockquote>\n\n\n\n<p>Enquanto um aumento oficial n\u00e3o \u00e9 confirmado, outras pautas importantes ser\u00e3o debatidas durante o ano. Acompanhe todas as novidades aqui e n\u00e3o deixe de conferir nossa an\u00e1lise e previs\u00f5es para o cen\u00e1rio econ\u00f4mico deste ano! <a rel=\"noopener noreferrer\" href=\"https:\/\/www.remessaonline.com.br\/blog\/pos-eleicoes-cenario-politico-economico-para-2019\/\" target=\"_blank\">Leia Aqui<\/a>.<\/p>\n\n\n\n<p> Se voc\u00ea precisa <strong><a href=\"https:\/\/www.remessaonline.com.br\/como-enviar-dinheiro-para-o-exterior\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\" aria-label=\"transferir dinheiro para o exterior (opens in a new tab)\">transferir dinheiro para o exterior<\/a><\/strong>, fa\u00e7a uma simula\u00e7\u00e3o para saber qual \u00e9 o IOF da opera\u00e7\u00e3o espec\u00edfica.  <\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Saiba como o IOF funciona para empr\u00e9stimo pessoal e qual a utilidade deste imposto. 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