Como financiar um carro: tudo o que você precisa saber

Quer saber como financiar um carro, mas não sabe por onde começar? Essa pode ser uma boa alternativa para quem não tem o valor total do veículo à vista, desde que a decisão seja bem planejada. Por isso, antes de assinar qualquer contrato, é essencial entender como funciona o financiamento, quais os principais custos e como reduzir juros ao longo do tempo.

Confira abaixo tudo o que você precisa saber para financiar um carro com mais segurança e planejamento.

O que é um financiamento de carro?

Um financiamento de carro é uma alternativa para adquirir um veículo sem precisar pagar o valor total à vista. Nesse modelo, um banco ou instituição financeira concede o crédito, antecipa o pagamento ao vendedor e o consumidor devolve esse montante em parcelas mensais, já acrescidas de juros.

De modo geral, quanto maior o prazo do financiamento, menor tende a ser o valor das parcelas. Em contrapartida, o custo final do carro aumenta em razão dos juros ao longo do tempo. Uma das principais vantagens é que, após a aprovação do crédito, é possível retirar o veículo imediatamente, mesmo sem dispor de todo o valor no momento da compra.

Quem pode financiar um carro?

Qualquer pessoa maior de 18 anos que tenha o crédito aprovado por uma instituição financeira pode financiar um veículo.

Em geral, os principais requisitos são:

• Ter, no mínimo, 18 anos;
• Estar dentro da idade máxima exigida pela instituição financeira, que geralmente é em torno de 70 anos;
• Ter crédito aprovado após análise do perfil financeiro;
• Manter um bom histórico de pagamento;
• Possuir renda compatível com o valor das parcelas e o valor da entrada, apesar de ser possível comprar um carro sem entrada;
• Ter capacidade financeira para arcar com as parcelas sem comprometer despesas essenciais.

Tipos de financiamento de carro

No Brasil, existem diferentes tipos de financiamento de carro, o Leasing e o Crédito Direto ao Consumidor (CDC). Entenda!

Leasing

O leasing é uma modalidade em que o veículo funciona como um aluguel com opção de compra ao final do contrato. Durante todo o período de pagamento das parcelas, o carro permanece registrado no nome da instituição financeira, enquanto o cliente apenas utiliza o bem.

Essa é uma opção menos comum porque somente após a quitação total do contrato é que o veículo pode ser transferido para o nome do comprador. 

Crédito Direto ao Consumidor (CDC)

O Crédito Direto ao Consumidor, conhecido como CDC, é o tipo de financiamento de veículos mais utilizado no Brasil. Nessa modalidade, o banco concede um crédito para a compra do veículo, que já fica registrado no nome do comprador desde o início do contrato.

As taxas de juros e o valor das parcelas são definidos no momento da contratação. Caso as parcelas não sejam pagas, o veículo pode ser retomado pelo banco para cobrir o saldo devedor. 

Como financiar um carro passo a passo

Confira o passo a passo para financiar veículos no Brasil:

1. Avalie sua situação financeira atual e defina quanto pode pagar por mês;
2. Verifique seu score de crédito e regularize possíveis pendências antes de solicitar o financiamento;
3. Pesquise o modelo do carro desejado;
4. Pesquise e compare instituições financeiras;
5. Faça simulações de financiamento para entender o valor das parcelas e o custo total do contrato;
6. Separe a documentação necessária e envie a proposta para análise de crédito da instituição financeira;
7. Leia atentamente o contrato após a aprovação, conferindo juros, prazos, taxas e o Custo Efetivo Total;
8. Assine o contrato e autorize o registro do gravame;
9. Aguarde a liberação do valor ao vendedor e retire o carro após a conclusão do processo.

Definição do orçamento para o financiamento

O primeiro passo antes de financiar um veículo é definir o orçamento disponível para não comprometer as finanças. Para isso, você deve analisar a renda mensal, listar todas as despesas fixas e variáveis e identificar quanto pode ser destinado às parcelas. 

Em geral, o ideal é que o valor do financiamento não ultrapasse 30% da renda bruta, considerando também custos extras como combustível, seguro, manutenção e impostos. 

Escolha do veículo

A escolha do veículo deve estar alinhada ao orçamento definido previamente. Antes de fechar o negócio, é fundamental verificar se o modelo desejado é compatível com a sua realidade financeira, considerando não apenas o valor da parcela, mas também os custos recorrentes, como manutenção, seguro e impostos.

Em geral, veículos usados ou seminovos tendem a oferecer condições mais favoráveis de financiamento e apresentam menor desvalorização em comparação aos modelos novos. Por isso, pesquisar preços e comparar diferentes opções é essencial para tomar uma decisão mais segura e financeiramente equilibrada.

Fazer a simulação do financiamento

Quando você faz uma simulação do financiamento, consegue visualizar com antecedência o valor das parcelas, o prazo de pagamento e o custo total do contrato. Nessa etapa, são considerados o preço do veículo, o valor da entrada, a taxa de juros e o Custo Efetivo Total (CET). 

Você pode utilizar os simuladores dos próprios bancos e financeiras para comparar propostas e escolher a opção mais vantajosa antes de enviar a solicitação para análise de crédito.

Quais documentos necessários para o financiamento de um carro

Os documentos necessários para o financiamento de veículos pode variar conforme a instituição financeira, mas, em geral, são:

• Documento de identidade, como RG ou CNH;
• CPF;
• Comprovante de endereço;
• Comprovante de renda, como holerites, extratos bancários ou declaração do Imposto de Renda;
• Nota fiscal, no caso de veículo novo;
• CRLV ou o documento de transferência para carros usados. 

O que é considerado na análise de crédito para o financiamento de veículos?

Para a análise de crédito, as instituições avaliam se o comprador tem condições reais de assumir o pagamento das parcelas ao longo do contrato. O objetivo é medir o risco da operação e garantir que o compromisso financeiro seja compatível com o perfil do cliente.

As instituições consultam cadastros de proteção ao crédito, como SPC e Serasa, para verificar como o consumidor costuma lidar com dívidas, se existem atrasos recorrentes, renegociações ou pendências em aberto. 

Além disso, a comprovação de renda também pesa bastante na decisão porque o valor das parcelas é calculado com base na renda comprovada. Para isso, são aceitos diferentes tipos de comprovantes, conforme o perfil do comprador, desde que os valores possam ser devidamente demonstrados.

Entrada no financiamento de carro

O ideal é que a entrada seja de cerca de 20% do valor do veículo, valor considerado um bom padrão de mercado. Por exemplo, em um carro de R$ 20.000, a entrada seria de R$ 4.000, reduzindo o montante financiado e facilitando a liberação do crédito.

Quanto maior for a entrada, menor será o valor financiado e, consequentemente, menores tendem a ser os juros aplicados ao longo do pagamento. 

Sendo assim, sempre que possível, o ideal é pagar um valor maior do que o mínimo exigido. Isso porque, uma entrada mais alta diminui o risco da operação para a financeira.

Taxas de juros no financiamento de carro

As taxas de juros no financiamento de carro variam conforme o perfil do comprador, a instituição financeira, o ano do veículo e as condições do contrato. Em média, os juros praticados no Brasil ficam entre 1,5% e 2,5% ao mês, representando aproximadamente de 19% a 30% ao ano, montante que pode variar dependendo da análise de crédito.

De forma geral, quanto melhor for o histórico financeiro do cliente, maior a entrada e menor o prazo escolhido, mais baixas tendem a ser as taxas aplicadas. 

Confira abaixo alguns exemplos de taxas praticadas por diferentes instituições financeiras no Brasil. Contudo, vale lembrar que cada contrato é definido individualmente, após a análise completa do perfil do comprador.

Prazo do financiamento de carro

Os financiamentos de veículo podem variar de 24 a 60 meses, embora algumas instituições ofereçam prazos maiores em situações específicas, chegando a 72 meses.

Prazos mais longos resultam em parcelas mensais menores, facilitando o planejamento financeiro. No entanto, quanto maior for o tempo de pagamento, maior será o valor total pago em juros. Já prazos mais curtos exigem parcelas mais altas, mas reduzem o custo final do financiamento.

Custos adicionais no financiamento de carro

Além dos juros, o financiamento de carro inclui outros custos que influenciam diretamente sobre o valor final pago pelo veículo. Esses encargos fazem parte do Custo Efetivo Total (CET) e precisam ser analisados com atenção antes da assinatura do contrato.

IOF

O IOF, Imposto sobre Operações Financeiras, é cobrado sobre o valor financiado. Ele incide uma única vez com alíquota de 0,38%, além da cobrança de 3% ao ano proporcional ao prazo do financiamento. Esse valor é recolhido pela instituição financeira e repassado ao governo.

Gravame

O gravame é o registro do financiamento no Detran do estado onde o veículo está registrado. Ele indica que o carro está alienado à instituição financeira e não pode ser vendido antes da quitação total. O custo do gravame costuma estar embutido nas taxas do contrato.

TAC

A TAC, Taxa de Abertura de Crédito, é definida pela própria instituição financeira. É uma cobrança que serve para cobrir os custos da análise de crédito e da formalização do financiamento. O valor varia de acordo com a política do banco ou financeira e deve constar no contrato.

Seguro proteção financeira

O seguro proteção financeira é opcional e cobre o pagamento de algumas parcelas em situações específicas, como desemprego, conforme as regras da apólice contratada. O custo do seguro depende da cobertura escolhida e é informado no momento da contratação.

Taxas administrativas

As taxas administrativas são cobradas pelas instituições financeiras para a análise de crédito e a liberação do dinheiro.

Dicas de como escolher o melhor banco para financiar um carro

Para fazer um bom financiamento, é fundamental escolher o banco certo, já que isso faz toda a diferença no custo final do financiamento e na tranquilidade durante o pagamento das parcelas. 

Algumas dicas para escolher a melhor instituição são:

• Pesquise diferentes bancos e financeiras antes de fechar o contrato;
• Compare as taxas de juros oferecidas e não analise apenas o valor da parcela;
• Verifique o Custo Efetivo Total (CET), que reúne juros, impostos e taxas adicionais;
• Avalie a reputação da instituição no mercado e o nível de atendimento ao cliente;
• Analise as condições de entrada exigidas e a flexibilidade nos prazos de pagamento;
• Observe se o banco oferece condições melhores para clientes com bom histórico financeiro;
• Entenda quais documentos são exigidos e como funciona o processo de aprovação;
• Use simuladores oficiais das instituições para comparar cenários reais;
• Negocie, pois muitas financeiras podem melhorar a proposta diante de outras ofertas.

É possível amortizar financiamento de veículos?

Sim, é possível amortizar um financiamento de veículos para reduzir o custo total da dívida. A amortização consiste em pagar um valor extra que é abatido diretamente do saldo devedor, diminuindo os juros futuros e pode encurtar o prazo do contrato ou reduzir o valor das parcelas.

O financiamento é composto pelo valor principal emprestado e pelos juros aplicados sobre esse saldo. A cada parcela paga, uma parte quita os juros e a outra reduz a dívida. Quando ocorre a amortização, o valor extra diminui diretamente o saldo devedor, fazendo com que os juros das parcelas seguintes também caiam. Se necessário, também é possível refinanciar o veículo. 

Perguntas frequentes